“那是微众银行的重要时刻”。昨日，深圳前海微众银行内部员工对新京报记者表示，“很遗憾，当时人太多，没有跟总理握手的机会”。

        这是微众银行的第一项业务：无抵押贷款。深圳前海微众银行主打“个存小贷”。有别于传统银行，微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。自去年12月28日上线以来，微众银行并未公开怎么“玩转”互联网银行，留给外界诸多猜想。上述微众银行员工直言，“这些信息目前尚属机密信息”。分析认为，微众银行利用大数据征信等放贷，是对传统银行的搅局和挑战，能够倒逼银行创新。

        主攻互联网人群

        我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！这是深圳前海微众银行2014年12月28日上线的官方网站标语，带有浓厚互联网气息。“科技、普惠、连接”也是这家银行的主题口号。

        据新京报记者此前了解，微众银行计划于1月18日试运行，4月18日正式对外营业，这将是去年获批民营银行中首家试运行的银行。微众银行监事长李南青近期对媒体的表态亦证实此说法。

        昨日，记者登录了微众银行（We Bank）官方网站，目前并无PC入口，用户需扫描二维码才能了解微众银行信息，显露出浓厚的移动互联网味道。从官网上的信息来看，未来微众银行或将围绕“食、行、玩、社交和财富管理”几大板块进行重点布局。

        不过，微众银行官网只有介绍各大业务的动画说明，尚无具体办理业务的导航条。

        分析人士表示，虽然微众银行目前还没有发布任何产品，也没有透露产品计划，不过从这个简单的官网可以看出，微众银行的目标用户主要为“互联网人群”。

        毫无疑问，主发起人互联网巨头腾讯无疑是微众银行互联网基因的注入者。

据该行人士介绍，微众银行的最大股东腾讯掌握大量客户，该行将利用这种优势，向个人客户销售零售产品。微众银行将打造“大平台”的概念，加强与银行的合作，做轻资产业务。微众银行目前没有网点，未来可能根据实际情况设立网点，但比较少量，会研究开多少个，也会更注重移动互联网。

工商资料显示，深圳前海微众银行注册资本金30亿元，经营范围包括吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

深圳前海微众银行发起股东共10家，主发起人腾讯的股份占比为30%，另外两家主发起人深圳传统行业巨头百业源和立业各占20%，其余七位股东合计占股30%。

        前海微众银行于2014年7月获批，10月22日宣布成立，12月28日，官网正式上线，用户需要用手机扫码才能看到这家银行的微主页。

首款产品试水“先消费后付款”

        “我对微众银行还是有期待的，它最有希望成为金融业的"搅局者"，万一搅局成功了呢？”昨日，一位互联网金融从业人员对新京报记者如是说。

该人士称，高层到访的背后，以微众银行为代表的民营银行新势力，正加速搅动中国银行业160多万亿总资产规模的大池子。

        据银监会统计数据显示，当前我国银行法人机构已接近4000家，银行业总资产超过160万亿元。银监会此前表示，新设立一批民营银行有助于为银行业补充新鲜血液。

        新京报记者此前证实，由腾讯参股的微众银行计划于1月18日试运行，4月18日正式对外营业，这将是去年获批民营银行中首家试运行的银行。如不出意外，首批5家民营银行都将在上半年开门迎客。

        据了解，在微众银行试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。试营业定向邀请的目标客户，主要针对微众银行和腾讯集团内部的员工，目的是测试系统和产品的运营是否顺畅，出现瑕疵立即修正。

        微众银行首先试水的是一款线上信贷产品“信用付”，即让客户在一些消费应用场景时，支持“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的业务形式，蚂蚁金服前不久推出的“花呗”也是类似的信用消费贷款。

        去年7月，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等三家民营银行的筹建申请，去年9月份批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。不过目前，仅微众银行宣布官网正式上线，其余获批筹建的银行仍没有公布开业时间表。

        知情人士透露，温州民商银行可能将在本月中下旬开门迎客，银监会给了6个月的筹建期，按照这个时间计算，如不出意外，首批民营银行应该在上半年都会正式亮相。

        大数据放贷倒逼传统银行改革

        1月4日，微众银行首笔3.5万元贷款发放给卡车司机。不同的是，卡车司机并未到现场，而是通过远程“刷脸”实现放贷的。

据报道，微众银行通过摄像头对准脸部“刷脸”认证，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配后，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。

        中国民生银行首席研究员温彬对新京报记者表示，微众银行借助大数据和“刷脸”放贷，无需网点和柜台，这是对传统银行的“有益探索和补充”。

        温彬称，随着利率市场化的到来和客户行为方式的变化，靠网点支撑业务发展的传统银行模式运营成本快速上升，银行必须拥抱互联网金融。不管是传统银行还是互联网银行改变的是渠道和效率，金融本质不会改变，所以最终还是取决于产品和服务的创新能否满足市场的需要。

        微众银行一位数据分析师表示，微众银行的数据来源被分为传统数据、社交数据和暂未获知的其他类数据。其中，传统数据来源于银行，分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据；社交数据来源于微信、QQ空间、腾讯微博、理财通、腾讯游戏等平台上沉淀的文字、语音与图像数据。

        1 月5日，央行开闸放行民间征信。腾讯征信有限公司、阿里芝麻信用管理有限公司等八家机构入围。不难推测，以后腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，都能为微众建立征信系统与产品设计提供基础。

        “微众银行利用大数据征信等放贷，的确是对传统银行的搅局和挑战，能够倒逼银行创新。”昨日，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，微众银行此举与其自身定位有关，主打个存小贷。而腾讯坐拥大数据、云计算等技术，将其应用在银行零售业务上，精准销售，降低交易成本，是传统银行难以企及的。不过，传统银行的对公业务，则是微众银行无法做到的。

        郭田勇还表示，微众银行未来将微信支付，甚至微信聊天等作为大数据分析个人信用，让他“不想玩微信了”。因为，这样的大数据收集，让人没有了隐私。

        分析人士认为，无需担保无需抵押，不出家门几分钟就能轻松贷款的网贷模式，或将引领一轮小额贷款高潮。在腾讯的搅局下，可以预见，小额信贷领域的竞争将更为激烈，格局将生变。